Mkopo wa rehani na rehani - ni nini na ni masharti gani ya kupata rehani mnamo 2020 + maagizo ya jinsi ya kuhesabu mkopo wa rehani mkondoni

Send

Mchana mzuri, wasomaji wapenzi wa jarida la kifedha la Mawazo ya Maisha! Leo tutazungumzia rehani na rehani: ni nini, jinsi ya kuhesabu rehani mkondoni, ni masharti gani ya kupata rehani mnamo 2020, ni mipango gani ya kukopesha rehani inayotolewa na benki zinazoongoza.

Kwa njia, umeona ni kiasi gani dola tayari ina thamani? Anza kupata pesa kwa tofauti ya viwango vya ubadilishaji hapa!

Uchapishaji utakuwa muhimu kwa kila mtu ambaye ameamua kupata rehani au anafikiria tu juu ya uwezekano kama huo. Itakuwa muhimu kusoma nakala hiyo na watu wanaotaka kupanua maarifa yao katika uwanja wa fedha. Kwa hivyo, tunapendekeza kila mtu asipoteze muda, lakini aanze kusoma!

Kwa hivyo, kutoka kwa nakala iliyowasilishwa utajifunza:

Mkopo wa rehani ni nini na faida na hasara za rehani ni nini;
Je! Ni mipango gani maalum ya kukopesha rehani;
Je! Ni hatua gani za usajili wa rehani;
Masharti ya kimsingi ya kutoa rehani nchini Urusi;
Je! Ni sifa gani za kuhesabu malipo ya mkopo wa rehani;
Ambayo benki hutoa hali bora;
Nani wa kuwasiliana naye kwa msaada wa kupata rehani.

Kwa kuongezea, mwishoni mwa nakala hiyo, wasomaji watapata majibu ya maswali maarufu zaidi juu ya kukopesha rehani.

Uchapishaji uliibuka kuwa mzuri sana, kwa hivyo tumia yaliyomo.

Rehani ni nini, ni masharti gani ya kupata mkopo wa rehani katika benki zinazoongoza za Urusi, jinsi unaweza kuhesabu haraka rehani mkondoni, na vile vile kuna mipango gani ya rehani - tutakuambia katika toleo hili

1. Rehani ni nini kwa maneno rahisi - muhtasari wa dhana na kiini chake 📋

Rehani ni nini?

Rehani - Hii ni aina maalum ya dhamana, ambayo inakusudiwa kumhakikishia mkopeshaji dhidi ya uwezekano wa kukosa pesa. Katika kesi hii, mali iliyonunuliwa hutumiwa kama dhamana.

Kijadi, mali isiyohamishika hutumiwa katika rehani - ghorofa, jengo la makazi, shiriki kwenye kitu.

Wakati wa kusajili rehani, mali ni ya mnunuzi kwa haki ya umiliki. Wakati huo huo, kwa sababu ya ukweli kwamba ni ahadi, mkopeshaji ana haki ikiwa akopaye atashindwa kutimiza majukumu yake shtaki mali isiyohamishika kwa faida yako.

Kwa kuongeza, mmiliki hana haki ya kuondoa mali kwa hiari yake mwenyewe. Bila idhini ya taasisi ya mkopo, hawezi kuuza au kutoa mali isiyohamishika iliyo na dhamana.

1.1. Maana ya rehani

Tabia kuu ya rehani ni ahadi... Uwepo wake ni hali muhimu zaidi kwa uwepo wa dhana hii ya uchumi.

Inapaswa kueleweka kuwa sio tu mali iliyonunuliwa, lakini pia mali ambayo tayari inamilikiwa na akopaye, inaweza kuwa ahadi.

Kwa mfano, benki sio tayari kila wakati kukubali kukopesha nyumba zinazojengwa, kwa sababu umiliki bado haujasajiliwa. Hii inamaanisha kuwa haiwezekani kuweka kizuizi.

Mchakato unakuwa rahisi zaidi ikiwa mkopaji anayeweza kutoa usajili wa ghorofa tayari katika umiliki wake kama dhamana.

Baada ya kumaliza ujenzi na kuagiza mali isiyohamishika, unaweza kuuza kitu kilichoahidiwa kwa idhini ya benki ili kulipa mkopo. Chaguo jingine ni kuweka kizuizi mpaka wakati majukumu yatimizwe kikamilifu. Katika kesi hiyo, akopaye anakuwa mmiliki wa vyumba viwili.

Wafadhili wanaelewa rehani katika vikundi viwili vya uchumi: ahadi ya mali, na vile vile iliyotolewa chini yake mkopo wa pesa.

Wakati huo huo, ishara kadhaa zinaweza kutofautishwa ambazo ni tabia ya rehani:

usajili unasimamiwa na sheria za shirikisho;
asili ya kulenga, ambayo ni, wakati wa kuomba mkopo kwa nyumba, hautaweza kutumia pesa kununua kitu kingine;
mikopo ya muda mrefu (hadi 50 miaka);
viwango vya chini vya riba ikilinganishwa na mikopo isiyolenga.

Kinadharia, inawezekana kupata rehani kwa ununuzi wa mali nyingine (km, bidhaa za kifahari), pamoja na ada ya masomo na matibabu. Walakini, programu kama hizo sio maarufu nchini Urusi.

1.2. Historia ya maendeleo

Wanahistoria wanakubali kwamba neno hilo rehani ilitokea muda mrefu sana uliopita - kuhusu 5 000 mwaka BC.

Halafu katika Ugiriki ya Kale, rehani iliitwa nguzo, ambayo ilikuwa imewekwa kwenye shamba la akopaye. Ilikuwa na habari inayohusiana na mada ya ahadi. Kwa kuongezea, mikopo iliyolindwa na mali isiyohamishika ilitolewa katika Misri ya zamani.

Katika nchi yetu, rehani kwa maana ya kisasa ilionekana sio muda mrefu uliopita. Ununuzi wa vyumba kwa mkopo dhidi ya dhamana iliwezekana tu mwishoni 90s.

Msukumo wa hii ilikuwa kupitishwa mnamo 1998 sheria inayosimamia rehani. Ni yeye ambaye, hadi leo, hufanya kama sheria kuu inayodhibiti usajili wa makubaliano ya rehani.

1.3. Faida na hasara za rehani

Kwa wakazi wengi wa nchi yetu, usajili wa rehani unakuwa fursa pekee ya kuwa mmiliki wa nyumba leo, na sio katika siku za usoni za mbali. Hii inasababisha mahitaji ya kutosha ya mipango ya rehani.

Wataalam hugundua idadi ya faidakwamba wakopaji hupokea wakati wa kuomba rehani:

Kununua nyumba yako mwenyewe na faida kubwa inapatikana kwa wale wanaostahiki rehani ya upendeleo... Katika Urusi, programu maalum zinaweza kutumiwa na wataalamu wachanga, wafanyikazi wa jeshi, na pia raia wanaolelewa zaidi ya mtoto mmoja.
Kutatua shida za makazi haraka iwezekanavyo. Kutumia rehani hukuruhusu kuachana na mkusanyiko wa muda mrefu wa pesa kwa nyumba yako mwenyewe. Pia, hakuna haja ya kutoa pesa nyingi kwa mgeni kila mwezi kama malipo ya kodi.
Kwa wengine, kupata rehani kunawawezesha kuwekeza katika mali isiyohamishika. Mali kama hiyo hupungua kwa thamani, na kwa muda mrefu, kupanda kwa gharama ya vyumba hakuacha. Akinunua mali isiyohamishika, akopaye hupata fursa ya kuiuza katika siku zijazo kwa gharama kubwa. Katika kesi hii, itawezekana sio tu kulipa deni ya rehani, lakini pia kupata faida inayoonekana.

Licha ya faida kubwa, rehani ina idadi ya hasara:

Inaweza kuwa ngumu kupata rehani. Mashirika mengi ya mikopo huangalia wakopaji vizuri sana hivi kwamba inakuwa ngumu kupata uamuzi mzuri.
Malipo ya juu. Kuhusiana na usajili wa rehani kwa muda mrefu, inaweza kuwa sawa na kiwango cha awali cha mkopo.
Mmiliki ni mdogo katika haki ya kuondoa mali iliyoahidiwa.
Ukomavu wa mkopo kawaida ni mrefu sana. Sio kila mtu yuko tayari kufanya malipo ya kuvutia kila mwezi kwa miaka 10-30.
Kuna hatari ya kupoteza nyumba yako. Ikiwa, kwa sababu fulani, akopaye hatimizi majukumu yake chini ya rehani, benki ina haki ya kuchukua kitu kilichoahidiwa kupitia korti au kuiuza kwa mnada.

Takwimu zinaonyesha kuwa hakuna tena anayeweza kununua nyumba kwenye rehani 5% ya raia wa Urusi. Wakati huo huo, wengi wao hutoa mikopo kwa masharti mazuri.

2. Je! Kuna tofauti kati ya dhana za mkopo wa rehani na rehani? 📊

Raia wengi hawawezi kununua nyumba kwa pesa taslimu. Hii ndio sababu takwimu zinaonyesha hivyo zaidi 50% shughuli zote za mali isiyohamishika hufanywa kupitia mikopo ya rehani. Kwa undani zaidi juu ya jinsi ya kununua nyumba kwenye rehani - wapi kuanza na jinsi ya kutenda sawasawa wakati wa kununua nyumba kwa mkopo, tuliandika katika nakala iliyopita.

Sio kila mtu anajua kuwa dhana rehani na mkopo wa rehani usawa.

Rehani - Hii ni sehemu muhimu ya mfumo wa rehani, ambayo inajumuisha utoaji wa mkopo na benki iliyolindwa na dhamana ya mali isiyohamishika.

Inageuka kuwa wakati wa kutoa mkopo, shirika la benki, ili kujihakikishia kurudi kwa pesa zilizotolewa, huchota nyumba iliyonunuliwa kama ahadi. Ni mali isiyohamishika iliyonunuliwa na fedha zilizokopwa ambazo hufanya katika hali ilivyoelezwa hapo juu rehani.

Chini ya rehani kuelewa aina fulani ya dhamana. Chini yake, mali isiyohamishika iliyopatikana ni ya mdaiwa na hutumiwa na yeye, lakini kizuizi kimewekwa juu yake.

Inatokea kwamba ikiwa mdaiwa anakataa kulipa kwa mkopo, mkopeshaji ana haki ya kuuza mali ili kurudisha pesa zilizotolewa kama mkopo.

Maelezo ya jumla ya aina kuu za kukopesha rehani nchini Urusi

3. Aina kuu za rehani na mikopo ya rehani 📑

Leo mikopo ya rehani kwa wengi ndiyo njia pekee ya kutatua shida na makazi. Kwa hivyo, mahitaji ya huduma hii ya kifedha inakua kila wakati.

Katika hali kama hizo, benki, ili kuvutia wateja wengi iwezekanavyo, toa kila kitu sokoni. mipango mpya... Wakati huo huo, idadi kubwa ya wateja sio tu wanapata shida kuamua ni programu ipi itakayowafaa, lakini pia hawajui tofauti zao za kimsingi ni nini.

Mikopo ya rehani - dhana ni anuwai, kwa hivyo, kulingana na sifa anuwai, idadi kubwa ya uainishaji hutofautishwa:

kwa kusudi la kukopesha;
kulingana na sarafu ya mkopo;
kwa aina ya mali ya kununuliwa;
kwa njia ya kuhesabu malipo ya kila mwezi.

Hii sio orodha kamili, na kila uainishaji una haki ya kuwapo.

Wataalam wengine wanapendelea kuonyesha vikundi vya rehanikulingana na ufafanuzi wake kama rehani ya mali isiyohamishika.

Kulingana na kanuni hii, vikundi viwili vinaweza kutofautishwa:

rehani iliyolindwa na mali iliyopo;
mara nyingi wale ambao hawana chochote huchukua mkopo, kwa hivyo mkopo unaopatikana na mali iliyonunuliwa ni maarufu zaidi.

Ikiwa rehani imetolewa kwa njia ya kwanza, akopaye hupata faida zifuatazo:

kiwango cha chini;
uwezekano wa matumizi mabaya ya fedha.

Wakati wa kusajili rehani juu ya usalama wa mali iliyopatikanaKinyume chake, mkopo una asili ya walengwa pekee. Hiyo ni, huwezi kununua chochote na pesa uliyopokea isipokuwa ghorofa, zaidi ya hayo, lazima iidhinishwe na benki. Soma juu ya jinsi ya kupata mkopo wa rehani uliolindwa na ghorofa katika kifungu tofauti.

Idadi kubwa ya taasisi za mkopo zinakaa kwenye soko leo. Kwa kawaida, hii inasababisha ushindani mkubwa.

Kila benki inajitahidi kukuza kadhaa mipango ya kukopesha rehanihiyo itathibitika kuwa ya kipekee na maarufu kwa wakopaji.

Programu za kukopesha zinaitwa tofauti, lakini mara nyingi majina huonyesha njia ya kupata au lengo. Katika kesi ya kwanza majina ni zaidi ya asili ya matangazo. Katika pili - zinaonyesha kusudi halisi la rehani.

Kwa madhumuni ya usajili, ni kawaida kutofautisha:

Mkopo wa ununuzi wa ghorofa katika soko la sekondari moja ya kawaida zaidi leo. Inajulikana na hali bora, riba nzuri... Kwa kuongeza, aina hii ya rehani ni haraka kusindika. Benki nyingi hutoa aina kadhaa za mikopo ya rehani kwa ununuzi wa nyumba katika soko la sekondari mara moja, kulingana na faida ambazo hutolewa kwa vikundi kadhaa vya wakopaji.
Mkopo wa rehani kwa mali isiyohamishika inayojengwa inafanya uwezekano wa kununua nyumba wakati wa ujenzi wake. Inapaswa kueleweka kuwa msanidi programu lazima adhibitishwe na shirika linalotoa bila kukosa. Kwa benki katika kesi hii, hakuna hatari tu ya kutorejea, lakini pia uwezekano wa kuwa ujenzi hautakamilika. Kwa hivyo, kwa programu kama hizo kiwango cha juu zaidi... Kwa kawaida, hii inasababisha kuongezeka kwa malipo zaidi. Walakini, kuna pia pamoja na akopaye - nyumba inaweza kununuliwa kwa gharama ya chini sana.
Rehani ya kujenga nyumba iliyotolewa kwa wale ambao wana shamba. Mkopo huu hukuruhusu kujenga nyumba ya kibinafsi.
Mkopo kwa ununuzi wa mali isiyohamishika ya miji hukuruhusu kuwa mmiliki nyumba ya mji, nyumba ya nchi, shamba njama au nyumba ndogo... Kuna mapendekezo kwenye soko yaliyotengenezwa na taasisi za mkopo na msaada wa watengenezaji. Programu kama hizo zinatoa fursa ya kununua mali ya makazi katika maeneo safi ya mazingira kwa bei rahisi.

Inageuka kuwa akopaye, ili kuwezesha uchaguzi kati ya anuwai ya mipango ya rehani, anapaswa kuamua ni mali gani itatumika kama dhamana.

Baada ya hapo, katika tawi la benki, kwenye wavuti yake au kwenye rasilimali ya mtandao ya kutafuta mikopo, lazima uchague mpango unaolingana na malengo... Hiyo ni, programu hizo zinazokuruhusu kununua aina unayotaka ya mali isiyohamishika inapaswa kuzingatiwa.

Programu za kukopesha rehani kwa familia changa, wafanyikazi wa serikali, wafanyikazi wa serikali, wataalamu wachanga

4. Programu maalum za kukopesha rehani - muhtasari wa mipango ya rehani ya TOP-4 📝

Katika Urusi, sio tu mipango ya kawaida (ya msingi) ya rehani, ambayo mtu yeyote anaweza kuomba, lakini pia Maaluminayolenga kusaidia aina fulani za raia katika ununuzi wa nyumba. Kipengele tofauti cha rehani kama hiyo ni msaada kutoka kwa serikali.

1) Rehani na msaada wa serikali

Kusudi la kukopesha rehani kwa msaada wa serikali ni kusaidia kutatua shida za makazi, ambayo inakusudiwa kwa raia walio katika mazingira magumu.

Hii ni pamoja na:

familia zilizo na watoto wengi;
raia ambao walilelewa katika nyumba za watoto yatima;
wafanyikazi wa sekta ya umma wanaolipwa kidogo;
watu wenye ulemavu;
makundi mengine ya raia ambao hawawezi kununua nyumba bila msaada wa serikali.

Kuchukua fursa ya kupata rehani ya kijamii, raia lazima wawekwe ndani foleni kuboresha hali ya maisha.

Kuna aina kadhaa za msaada wa serikali:

ruzuku, ambayo inaweza kutumika wote kulipa rehani iliyopo na malipo ya awali;
kiwango cha chini cha riba kwa mkopo wa rehani;
uuzaji wa mali isiyohamishika kwa mkopo kwa gharama iliyopunguzwa.

Raia hana haki ya kuchagua kwa hiari ni aina gani ya msaada anapendelea. Uamuzi huu unafanywa na serikali za mitaa.

2) Rehani ya jeshi

Kwa wafanyikazi wa kijeshi ambao hushiriki katika mpango wa mfumo wa kukusanya rehani, inawezekana kutumia programu kununua vyumba "Rehani ya kijeshi"... Ukopeshaji huo unafanywa kwa msaada wa serikali.

Kwa akaunti maalum ya kijeshi ruzuku, ambazo zinalenga ununuzi wa mali isiyohamishika ya makazi. Kwa kuongezea, na 2016 miaka, jeshi lilikuwa na nafasi ya kuchagua eneo la ununuzi wa nyumba, na aina ya mali.

3) Rehani kwa familia changa

Aina nyingine ya rehani ya kijamii ni rehani kwa familia changa. Ilipangwa kusitisha mpango huu katika 2015 mwaka. Walakini, hali zilibadilishwa na rehani ya familia hiyo mchanga iliongezewa. Kwa sasa, imepangwa kuwa programu hiyo itakuwa halali hadi 2020 ya mwaka.

Familia ambazo zinakidhi mahitaji yafuatayo zina haki ya kutumia aina hii ya rehani:

mmoja wa wenzi ni mdogo 35 miaka;
kutambuliwa rasmi kwa familia kama inayohitaji hali bora ya makazi.

Mpango huo hutoa fursa ya kutumia pesa zilizofadhiliwa kama malipo ya chini kwa mkopo wa rehani. Wakati huo huo, kiwango cha juu cha misaada ya serikali ni 30% ya gharama ya makazi.

4) Rehani kwa wataalamu wachanga

Mpango huu umeundwa kusaidia ununuzi wa nyumba wafanyakazi bajeti nyanjaambaye umri wake hauzidi 35 miaka. Moja ya mipango katika kitengo hiki ni "Nyumba ya Mwalimu".

Jamii ya raia wanaostahiki kushiriki katika mpango hutolewa kwa kiwango cha chini cha riba na hali zingine za upendeleo.

Wale ambao wanapanga kutumia mpango wa rehani ya kijamii wanapaswa kujua hiyo kwa kuongeza mipango ya shirikisho kuna mipango maalum katika mikoazilizotengenezwa na serikali za mitaa. Ni katika mashirika haya ambayo unaweza kujifunza juu ya programu zilizopo.

Tulizungumza kwa undani zaidi juu ya rehani za kijamii kwa familia vijana, wanajeshi na wafanyikazi wengine wa umma katika toleo lililopita.

Hatua kuu za kukopesha rehani

5. Kupata mkopo wa rehani - hatua 7 kuu za kupata rehani 📃

Rehani ni mchakato mgumu na mrefu ambao unahitaji akopaye kuchanganua kabisa kila uamuzi uliofanywa.

Ili kuwezesha mchakato wa manunuzi, benki zinaendelea fomu za kawaida za nyaraka... Kufanya ukopeshaji wa rehani iwe vizuri iwezekanavyo kwa akopaye, anapaswa kufahamu maalum ya kila hatua ya rehani.

Hatua ya 1. Awali

Kimsingi akopaye lazima achambue kwa uangalifu masharti ya utoaji wa mkopo wa rehani, na vile vile ni haki na wajibu gani atakayepokea ikitokea makubaliano ya mkopo.

Hatua ifuatayo inakuwa hesabu ya kiwango cha juu iwezekanavyo kupokea kiasi cha rehani. Kwa kuongezea, maelezo ya utoaji wa mikopo yanakubaliwa, ratiba ya malipo ya awali imeundwa.

Ikiwa akopaye ameridhika na hoja zote zilizojadiliwa, a matumizi au matumizi ya rehani.

Kwa mtazamo wa taasisi ya mkopo, maombi ni moja wapo ya vyanzo vikuu vya habari juu ya mteja na lazima iwe na data ifuatayo:

masharti ya rehani - kiasi, mpango wa hesabu na saizi ya malipo ya kila mwezi na hali zingine zilizowekwa na fomu;
kusudi la kukopesha - upatikanaji wa mali isiyohamishika, ujenzi, rejareja ya rehani na wengine;
malipo ya chini;
maelezo ya wateja - Jina kamili, tarehe ya kuzaliwa, anwani, elimu na wengine;
data juu ya upatikanaji wa mali na majukumu yaliyopo tayari (mikopo, alimony);
habari za ajira, kiwango cha mshahara na mapato mengine.

Wakati wa kuchagua mpango wa mkopo na mali inayotakikana muhimu kuzingatiakwamba katika hali nyingi kiasi cha mkopo hayazidi 70% thamani ya malialiahidi. Yaani 30% ya bei ya mali italazimika kulipwa na pesa zako mwenyewe.

Wakati huo huo, benki mara nyingi zinahitaji kiasi cha mchango wa awali kuwekwa kwenye akaunti pamoja nao.

Kuamua utatuzi wa kiwango cha juu, taasisi za mkopo huzingatia mapato ya akopaye ukiondoa pesa zilizotolewa kila mwezi kwa majukumu mengine.

Inakubaliwa kwa ujumla kuwa saizi ya malipo ya rehani ya kila mwezi inapaswa kuwa tena 30% kutoka kwa kiwango cha mapato halisi. Ni kwa msingi wa kiwango kilichopokelewa kwamba kiwango cha juu kabisa cha mkopo uliotolewa huhesabiwa katika siku zijazo.

Pia katika hatua ya awali imeamua chini ya nini asilimia mkopo wa rehani utatolewa... Inategemea na kiasi ambacho benki inakubali kutoa kwa akopaye na hali ya kukopesha inayotumika kwa sasa.

Hatua ya 2. Kukusanya na kuchambua data kuhusu akopaye na dhamana

Madhumuni ya hatua hii ni kuwachukulia wakopaji wanaoweza kufilisika.

Kwa hili, benki hutumia hatua zifuatazo:

kuangalia mahali pa kazi;
kuangalia data ya mteja na historia yake ya mkopo;
uchambuzi wa uaminifu na saizi ya mapato na gharama zilizoonyeshwa kwenye programu;
tathmini ya madai ya dhamana.

Katika hatua hii, akopaye pia ameelezewa kwa undani ni mahitaji gani lazima yatimizwe mali isiyohamishika, ambayo itanunuliwa na fedha zilizotolewa katika rehani. Mara nyingi, hii ni kiwango cha juu cha ukwasi, kukosekana kwa usumbufu na haki zingine za mali isiyohamishika kutoka kwa mtu wa tatu.

Kwa kuongezea, ili kuainisha akopaye kuwa thabiti au asiye na utulivu, re-mahojiano... Kwa hili, maswali yanaulizwa, majibu ambayo yanatathminiwa kwa alama.

Ikiwa katika hatua ya kwanza hakukuwa na uthibitisho wa hati, pamoja na haki za mali kwa mali zilizoonyeshwa kwenye dodoso, hati husika zinaombwa.

Huduma ya usalama ya benki inakagua kabisa mkopaji anayeweza kupata rekodi ya uhalifu, uhalali wa nyaraka zilizowasilishwa.

Pia, wakati wa kubadilisha kazi katika miaka 2-3 iliyopita, mara nyingi huainishwa ni hali gani zilisababisha uamuzi kama huo.

Hatua ya 3. Tathmini ya uwezekano wa ulipaji wa rehani

Ili kutathmini uwezekano wa ulipaji wa akopaye wa majukumu ya rehani, taasisi za mkopo hutumia utaratibu maalum unaoitwa kuandika... Wakati wa hayo, kwa msingi wa mapato na mali, uwezo wa kifedha wa mteja unachambuliwa.

Pia, sifa zifuatazo za kibinafsi hupimwa bila kukosa:

upatikanaji wa elimu;
ukongwe;
kufuzu;
kampuni ambayo mteja anafanya kazi kwa suala la utulivu.

Wakati wa uchambuzi, coefficients zifuatazo pia zinahesabiwa:

uwiano wa gharama za lazima za akopaye kwa mapato yake;
ni sehemu gani ya malipo kwenye mkopo uliopangwa katika mshahara;
asilimia ngapi ya mkopo uliotolewa itakuwa gharama ya kuuza dhamana.

Kwa kuongezea, wakati wa mawasiliano na akopaye na tathmini ya historia yake ya mkopo, hamu yake ya kulipa majukumu yake kwa wakati imedhamiriwa.

Kulingana na data iliyopatikana, uwiano maalum umehesabiwa, hatari za benki hupimwa wakati wa kutoa mkopo. Matokeo yake ni kuchora na idara ya upimaji wa akopaye, mapendekezo kwa idara ya mikopo.

Kulingana na mapendekezo yaliyotolewa, uamuzi toa au kukataa katika kutoa mkopo wa rehani... Mara nyingi, kukataa kunafuata wakati wa kufunua ukweli wa kutoa data isiyo sahihi, na shida za historia ya mkopo.

Ikiwa mteja yuko thabiti, anaweza kupewa orodha ya masharti ambayo uamuzi mzuri utafanywa - kuvutia akopaji mwenza au mdhamini, kuwasilisha nyaraka za ziada.

Hatua ya 4. Uamuzi juu ya rehani

Wakati hatua zote za awali zimepitishwa, akopaye hupata na kuipatia benki mada ya dhamana iliyopangwa.

Pia, kabla ya uamuzi kufanywa, tathmini na kukubalika kwa matumizi ya mali isiyohamishika iliyowasilishwa kama usalama hufanywa. Hii imekusanywa maoni ya wanasheria.

Nyaraka zote zilizokusanywa wakati wa uchambuzi hukusanywa katika faili moja na kuwasilishwa kwa kuzingatia kamati ya mikopo, ambaye hufanya uamuzi wa mwisho juu ya uwezekano wa kukopesha.

Ikiwa imeidhinishwa, inabainishwa jinsi ahadi itatolewa, ni nini kinachoandaliwa taarifa kwa akopaye.

Hatua ya 5. Hitimisho la shughuli ya rehani

Katika hatua hii, makubaliano kadhaa yanahitimishwa kati ya wahusika kwenye shughuli hiyo:

Kati ya akopaye na mmiliki wa mali, kwa ununuzi ambao mkopo unatolewa, unahitimishwa mkataba wa uuzaji.
Kati ya benki na akopaye makubaliano ya mkopo... Lazima ionyeshe: saizi na muda wa mkopo wa rehani, kiwango cha riba, kwa sababu gani makubaliano yanaweza kukomeshwa kabla ya ratiba na mali iliyokamatwa, agizo la ulipaji.
Makubaliano ya ahadi (rehani) lazima hakikisha kujiandikisha na wakala wa serikali... Makubaliano haya yanaonyesha ni mali gani iliyo chini ya ahadi, dhamana yake. Kwa kuongezea, inaonyeshwa kuwa jukumu kuu ni mkopo, kiasi na muda wake, katika hali ambayo dhamana hiyo inahamishiwa benki, ikiwa inapaswa kuwa na bima.
Mikataba ya bima... Ili kupunguza kiwango cha hatari, benki zinahitaji aina kadhaa za bima. Mikopo ya bima katika soko la kifedha ina ukwasi mkubwa. Mara nyingi inahitajika kuhakikisha mali inahamishwa na dhamana. Inashauriwa kuwa kiasi cha mkataba wa bima haukuwa chini ya saizi ya mkopo, pamoja na riba. Maisha na utendaji wa akopaye pia ni bima mara nyingi.

Mwisho wa hatua ya kumaliza shughuli ya rehani ni uhamishaji wa fedha kwa muuzaji kwa njia iliyotolewa katika makubaliano ya mkopo.

Hatua ya 6. Kuhudumia mkopo

Katika hatua hii, shughuli zifuatazo zinafanywa:

kufanya malipo ya kawaida;
angalia kufuata kwa malipo yaliyofanywa na ratiba ya malipo ya mkopo;
uhasibu wa benki ya shughuli za mkopo;
hesabu na uhamisho wa malipo ya bima;
fanya kazi na deni zinazocheleweshwa;
kuripoti juu ya mikopo iliyotolewa na iliyolipwa.

Hatua ya 7. Kufunga mkopo wa rehani

Hatua hii inakamilisha shughuli ya rehani. Wakati majukumu yote yanalipwa na akopaye, akaunti yake ya mkopo imewekwa tena sifuri. Baada ya hapo, shughuli ya mkopo imefungwa, na mali huondolewa kutoka kwa usumbufu.

Kwa hivyo, rehani inaisha. Hii lazima irekodiwe katika Jisajili la Jimbo.

Kuna hali nyingine, wakati akopaye hakulipa deni, na hivyo kukiuka masharti ya makubaliano ya mkopo.

Katika kesi hii, kwa utaratibu wa kimahakama au sio wa kimahakama, shirika la mkopo linatumika kupona kwa rehani. Matokeo yake ni uuzaji wa dhamana, mapato hutumika kulipa deni ya mkopo. Ikiwa wakati wa utaratibu huu kuna fedha zilizobaki, zinahamishiwa kwa akopaye.

Kwa hivyo, shughuli ya rehani inahusisha hatua saba mfululizo. Kulingana na masharti ya mkataba, muda wa utaratibu unaweza kuchukua makumi ya miaka.

Vidokezo vya kuchagua chaguo la mpango wa mkopo unaofaa zaidi

6. Jinsi ya kuchagua rehani inayofaa - ushauri wa wataalam 💎

Mkopo wa rehani ni jukumu ambalo huchukuliwa kwa zaidi ya mwaka mmoja, kawaida kwa miongo kadhaa. Kwa hivyo, uchaguzi wa programu inapaswa kufikiwa kwa uwajibikaji iwezekanavyo.

Ili kuchagua hali nzuri zaidi, ni muhimu kufanya uchambuzi wa awali kabisa.

Usisahaukwamba benki mara nyingi huwasilisha vigezo fulani vya mkopo kama faida, ikitumia kama kashfa ya utangazaji.

Haupaswi kuamini kila kitu bila masharti muhimu angalia vigezo vyote vya kukopesha, na sio tu zile ambazo benki zinavutia wateja.

Ifuatayo ni ushauri wa wataalam juu ya vigezo vipi vya mkopo unahitaji kusoma ili kuelewa ni faida gani.

Kidokezo 1. Changanua viwango vya riba

Kijadi, wakopaji, wakati wa kuchagua mpango unaofaa wa rehani, kwanza kabisa zingatia kiwango cha riba.

Leo katika Urusi kwa wastani ni 12-15%, ambayo inachukuliwa kama kiwango cha juu kabisa. Baadhi ya malipo ya juu zaidi ya rehani huelezewa, kwanza kabisa, na kiwango kikubwa cha mfumuko wa bei.

Hali hiyo haitarajiwi kubadilika katika siku za usoni. Kupunguza viwango vya riba kwa kiwango cha kutosha 8% itatokea tu baada ya 15 uchumi utakuwa imara kwa miaka.

Ili kulinganisha mipango hiyo kwa uwazi zaidi, inashauriwa kwanza kutengeneza hesabu ya rehani... Hii inaweza kufanywa sio tu katika matawi ya benki, lakini pia mkondoni, ukitumia kikokotoo cha mkopo.

Inatosha kuingia kiwango, muda na kiwango cha mkopo ili uone malipo ya kila mwezi... Lakini usisahau kwamba mahesabu ya kawaida hayazingatii tume anuwai.

Mbali na malipo ya kila mwezi, kikokotoo hukuruhusu kukadiria kiwango cha malipo zaidi... Sio kila mtu anatambua kuwa wakati wa kuomba rehani kwa muda mrefu - zaidi 10 miaka, malipo ya ziada yanaweza kuwa sawa na kiwango cha mkopo uliopokea hapo awali au hata kuzidi mara kadhaa.

Kidokezo cha 2. Linganisha idadi ya tume

Wakopaji wote wana wazo la kiwango cha riba ni nini kwenye mkopo wanaopokea. Walakini, ni watu wachache wanaojua ni ada gani watatozwa kwa kuhudumia shughuli anuwai za kibenki. Wakati huo huo, kwa suala la fedha, gharama za akopaye zinaweza kufikia zaidi ya rubles elfu moja.

Mara nyingi, wakopaji hujaribiwa kwa kiwango cha chini cha riba ikilinganishwa na benki zingine, bila kuzingatia kiasi cha tume.

Wakati huo huo, benki mara nyingi zinaonyesha kiwango malipo ya ziada kama asilimia kwa mwezi, ambayo wateja mara nyingi hawajali wakati wa kufanya malipo. Kama matokeo, pesa nyingi zimekusanywa kwa miaka ya kuhudumia mkopo.

Kuna aina kadhaa za tume:

kwa kuhudumia akaunti ya mkopo;
kwa kufanya malipo ya kila mwezi;
kwa usajili na utoaji wa mkopo.

Wote huongeza kiwango cha ulipaji kupita kiasi chini ya mkataba. Kwa hivyo, uwepo wa tume inapaswa kufafanuliwa zaidi kabla kutia saini makubaliano ya mkopo.

Kidokezo cha 3. Changanua hali ya bima

Sheria inalazimika kuhakikisha dhamana wakati wa kusajili mikopo ya rehani. Wakati huo huo, benki mara nyingi, pamoja na bima ya lazima, ni pamoja na katika makubaliano ya mkopo ya ziada - maisha ya deni, bima ya afya na ulemavu.

Ikumbukwe kwamba michango ya bima ya lazima na ya ziada hulipwa na akopaye mwenyewe.

Mara nyingi, kwa mwaka, lazima uongeze juu 1% kutoka kiasi cha mkopo. Ni kawaida kabisa kwamba ukomavu mrefu, kiasi kinaongezeka sana.

Kimsingi, kila aina ya bima ya ziada ni ya hiari na hutolewa peke na idhini ya mteja.

Ikiwa benki inakataa kusajili bima, inaweza kufuata ongezeko la kiwango cha riba... Kwa hivyo, ni muhimu kufafanua upatikanaji wa bima, na pia kiwango cha malipo kwao.

Kabla ya kufanya uamuzi, thamani fanya hesabu na linganisha akiba, ambayo inahusishwa na kufutwa kwa bima, na malipo ya ziada yanayotokana na kuongezeka kwa kiwango hicho.

Kidokezo cha 4. Jifunze masharti ya ulipaji mapema

Katika hali nyingi, wakopaji wanajitahidi kulipa rehani yao haraka iwezekanavyo.

Takwimu zinaonyesha kuwa sio kawaida kwa rehani iliyotolewa tarehe 20 miaka, inafungwa 10, na wakati mwingine mapema sana.Hata hivyo, sio benki zote zinaridhika na hali hii ya mambo.

Pamoja na malipo ya kasi ya mikopo ya rehani, taasisi ya kukopesha inapoteza faida kubwa. Hii ndio sababu wakopeshaji wanafanya kazi kwa bidii kufanya malipo ya mapema kuwa ya faida kwa wateja.

Kuna njia kadhaa za kufanya hivyo.:

kusitisha, ambayo ni, marufuku ya malipo kwa kiwango kilicho juu ya ratiba kwa muda fulani;
tume kwa malipo ya mapema;
ugumu wa mpango huo ulipaji wa mapema.

Kidokezo cha 5. Taja masharti ambayo makubaliano ya mkopo yanaweza kusitishwa

Kabla ya kutiwa saini kwa makubaliano ya kukopesha rehani, inapaswa kufafanuliwa katika hali gani benki ina haki ya kukomesha makubaliano haya.

Kijadi, mashirika ya mikopo hufanya uamuzi wa kusitisha makubaliano katika kesi ambapo akopaye 3 mara moja kwa mwaka inaruhusu ucheleweshaji mrefu.

Walakini, wakati mwingine, hata malipo ya kuchelewa kwa wakati mmoja yanaweza kusababisha shida kubwa.

Kwa hivyo, wakati wa kuchagua mpango wa kupata rehani, ni muhimu kuchambua vigezo vyote hapo juu. Bila hii, mtu hawezi kuwa na hakika kwamba hali bora huchaguliwa.

Masharti ya kutoa mikopo ya rehani kwa mfano wa benki kubwa zaidi katika Shirikisho la Urusi

7. Masharti ya kupata rehani mnamo 2020 kwa mfano wa benki maarufu nchini Urusi 💰

Usajili wa rehani unategemea sheria za shirikisho. Wakati huo huo, masharti ambayo benki huweka kwa wakopaji, huamua kwa kujitegemea.

Kawaida kwa programu zote huzingatiwa kijadi Uraia wa Urusi, na usajili wa kudumu katika mkoaambapo mkopo hutolewa na mali isiyohamishika inunuliwa. Walakini, ikitoa mkopo kwa ununuzi wa vyumba kwenye soko la sekondari, mashirika mengine ni waaminifu kabisa kwa hali hizi hata.

Jinsia ya akopaye ya baadaye pia ina jukumu ndogo. Walakini, maafisa wengine wa mkopo wanapendelea kutoa mikopo kwa wanaume au wanawake.

Elimu ya Juu benki nyingi zinajumuisha umuhimu mkubwa. Kwa kweli, taasisi za kukopesha haziagizi rasmi mahitaji ya diploma katika programu zao. Walakini, hali hii huongeza kiwango cha kuegemea, kwani kila wakati ni rahisi kwa mtu aliye na elimu ya juu kupata kazi.

Wateja walio na hatari kubwa ya kutokubaliwa kwa mkopo pia wanachukuliwa kuwa wale ambao wana chanzo pekee cha mapato - miliki Biashara... Kwa hivyo, wafanyabiashara mara nyingi wanakabiliwa na kukataa ombi lililowasilishwa.

Taasisi za mkopo ziko tayari zaidi kutoa rehani kwa wale ambao wana mshahara thabiti katika kampuni za kuaminika.

Ifuatayo, tutazingatia masharti yaliyotajwa na mengine ya kukopesha rehani katika benki za Urusi.

Hali 1. Umri wa akopaye

Benki wanapendelea kutoa rehani kwa raia wa umri wa kufanya kazi. Wale ambao tayari wamegeuka wanaweza kupata mkopo wa rehani 21 mwaka.

Kikomo cha juu kinachukuliwa kijadi umri wa kustaafu pamoja au kupunguza 5 miaka... Lakini kuna upendeleo hapa.

Kikomo cha juu cha kukopesha kwa wastani nchini Urusi kinachukua mwisho wa malipo yote ya rehani kwa 65 miaka. Umri wa juu unapendekezwa katika Sberbank... Hapa unaweza kulipa mkopo kabla ya kufikia 75 miaka.

Kuna huduma kadhaa za kuamua ukomo wa umri wa juu na usajili rehani ya jeshi... Pensheni ya jeshi huanza kutoka 45 miaka, kwa hivyo, ni kwa umri huu kwamba mikopo ya rehani hutolewa, iliyoundwa mahsusi kwa aina hizi za raia.

Walakini, umri sio uamuzi muhimu zaidi wa rehani. Benki hulipa kipaumbele zaidi utulivu wa mshahara, milki ya mali, na wadhamini au wakopaji wenza.

Hali 2. Ndoa na wenzako wakopaji

Benki zinaaminika zaidi na wakopaji wa familia... Hii ni kweli haswa kwa wale ambao wana watoto, na mwenzi hufanya kazi na anapata mapato thabiti.

Wakopaji ambao 1 mtoto (na zaidi) aliye na haki ya mtaji wa uzazi pia ana uhakika faida... Wanaweza kutumia fedha za umma kwa malipo ya awali au ulipaji wa sehemu ya deni kuu.

Inageuka kuwa kuwa na familia ni pamoja na wakati wa kuomba rehani. Walakini, katika hali ambapo mwenzi wa mwombaji yuko kwenye likizo ya uzazi, au ikiwa akopaye ana wategemezi wengi, akopaye anaweza kupokeakujinyima kutoka kwa utoaji wa mkopo wa rehani.

Kwa mkopaji mwenza, uwepo wake unaongeza uwezekano wa matokeo mazuri. Mkopaji mwenza inawakilisha mtu anayelazimika kulipa mkopo kwa usawa na akopaye kuu.

Katika kesi hii, kwa kusudi la kuhesabu kiwango cha juu cha mkopo, mapato ya watu hawa wawili yanazingatiwa. Kama wakopaji wenza, kawaida huhusisha wanandoa au jamaa wa karibu.

Hali 3. Muda wa uzoefu wa kazi

Kigezo muhimu ambacho kinazingatiwa wakati wa kuomba rehani ni urefu wa uzoefu wa kazi. Kijadi, mwombaji anapaswa kufanya kazi katika kampuni moja au nafasi moja angalau miezi sita.

Kwa kuongezea, uzoefu wa jumla kwa wa mwisho 5 miaka inapaswa kuwa sio chini 12 miezi... Benki hupendelewa zaidi na wale ambao wamepata mshahara uliowekwa na mahali salama pa kazi, kwa hakika ni utumishi wa umma.

Hali 4. Kiasi cha mapato

Moja ya masharti ya kwanza ambayo wafanyikazi wa benki huzingatia ni kiasi cha mapato kinachopokelewa na anayeweza kukopa. Kwa njia nyingi, kiwango cha rehani iliyopokelewa, pamoja na saizi ya malipo ya kila mwezi, inategemea.

Imeanzishwa kisheria kwamba kiwango cha malipo kwenye mkopo wa rehani lazima iwe si zaidi nusu ya mapato yote. Kwa maneno mengine, fedha zilizopokelewa zinapaswa kutosheleza mahitaji ya asili.

Inawezekana kuongeza kiwango cha ujasiri kwa upande wa taasisi ya mkopo kwa kuweka kumbukumbu ya uwepo wa mali anuwai ya mapato. Inaweza kuwa dhamana, dhahabu na kadhalika mali.

Wakati wa kuzingatia kiwango cha mapato, mashirika mengine ya mkopo huzingatia vigezo vifuatavyo:

mapato ya pamoja ya wenzi wawili;
mshahara wa jamaa ambao wanahusika kama wadhamini au wakopaji wenza;
Kipato kingine. Ambayo inaweza kuthibitishwa rasmi (kwa mfano, malipo ya kodi).

Ikumbukwe kwamba mashirika ya mikopo hayatathmini tu kiwango cha mapato, lakini pia usahihi wa malipo kwa mkopo wa zamani au uliopo. Inageuka kuwa uwezekano wa kukataa huongezeka sana ikiwa kuna ukweli wa uhalifu juu ya mikopo ya sasa.

Ikiwa mkopo ambao kulikuwa na uhalifu mdogo tayari umefungwa, unaweza kujaribu kuithibitishia benki kuwa ucheleweshaji wa malipo ulihusishwa na hali ngumu. kwa mfano, unaweza kuwasilisha cheti cha ugonjwa au kupunguzwa.

Hali 5. Nyaraka zinazohitajika

Moja ya hali muhimu zaidi, bila ambayo haiwezekani kupata uamuzi mzuri, ni utoaji wa kifurushi kamili cha nyaraka zinazohitajika... Kwa kuongezea, haipaswi kuwa tu imetengenezwa kwa usahihi, lakini pia ujaribiwe uhalisi.

Kwa mfano, kwa usajili wa rehani katika Sberbank itahitajika:

maombi ya mkopo;
hati inayothibitisha utambulisho wa akopaye na mwenzi wake, watoto;
hati ya usajili wa ndoa;
cheti au hati nyingine rasmi inayothibitisha kiwango cha mapato;
nakala ya kitabu cha kazi;
nyaraka za mali ambazo zitatumika kama dhamana ya rehani.

Katika benki nyingi, orodha ya hati ni sawa.

Hali 6. Uwepo wa malipo ya chini

Kiasi cha fedha mwenyewe ambazo zinapaswa kulipwa kwa ghorofa kupata rehani hutofautiana katika benki tofauti.

Unapaswa kujuakwamba ndani ya mfumo wa taasisi moja ya mkopo kunaweza kuwa na mipango kadhaa ya rehani ambayo inahusisha kiwango tofauti cha malipo ya awali.

Kwa wastani, katika benki, kiwango cha malipo ya chini ni 15-30%. Walakini, katika Sberbank hali ni mwaminifu zaidi. Kwa hivyo, kulingana na mpango huo "Familia changa" malipo ya awali hutolewa kwa kiasi 10%. Kwa familia zilizo na watoto, imepunguzwa hadi 5%... Tulizungumza kwa undani zaidi juu ya rehani bila malipo ya chini katika toleo la mwisho.

Hali 7. Muda wa rehani

Muda ambao mkopo wa rehani utatolewa unakubaliwa kati ya akopaye na benki. Wakati huu, malipo yote kwenye mkopo lazima yafanywe kwa ukamilifu.

Sababu kadhaa huathiri neno hili:

kiwango cha mapato ya akopaye;
kiasi kinachohitajika cha mkopo;
umri wa mteja.

Muda wa juu, ambayo unaweza kupata rehani, ndani Sberbank ni 30 miaka. Taasisi zingine za mkopo zinakubali kutoa mkopo kama huo 50 miaka.

Kiwango cha chini kijadi sawa 10 miaka. Sio kawaida sana ni mipango ambayo hutoa ulipaji kamili ndani ya miaka mitano.

Wale wakopaji ambao wanahitaji fedha kwa muda mfupi wanaweza kushauriwa kuchukua mkopo wa watumiaji badala ya rehani.

Hali 8. Kiwango cha riba kwa rehani

Kwa wastani katika benki za Urusi kiwango cha riba ni 12-14% kwa mwaka.

Masharti ya uaminifu zaidi ni halali kwa wateja wa kawaida wa benki, na vile vile kwa wale wanaoomba rehani mipango ya kijamii.

Wateja wanapaswa kuwa na wasiwasi na benki hizo ambazo hutoa rehani kwa kiwango cha chini cha riba. Mara nyingi, katika kesi hizi, tume nyingi hufanya kazi.

Hali 9. Utaratibu wa malipo

Kinadharia kuna 2 chaguzi za kufanya malipo ya kila mwezi:

kutofautishwa;
malipo ya mwaka.

Katika kesi ya kwanza kiwango cha malipo kinapunguzwa polepole, katika pili - malipo hufanywa kwa kiwango sawa.

Katika Urusi, mpango maarufu zaidi unatumia malipo ya mwaka... Ni yeye ambaye hutolewa na benki nyingi.

Hali 10. Malipo ya bima

Sheria ya Urusi inatoa jukumu la kuhakikisha mikopo ya rehani. Lakini benki mara nyingi huanzisha masharti ya bima ya ziada.

Wanaanzisha hali ya kuhakikisha katika programu za mkopo maisha ya mteja, yeye uwezo wa kufanya kazi, na rehani mali... Katika kesi hii, ni bora kuchagua bima kamilikwani gharama yake itakuwa chini.

Kwa hivyo, kuna hali kadhaa za kukopesha rehani ambayo akopaye anapaswa kufahamiana nayo katika hatua ya kuchagua benki.

Kuhesabu rehani (kiasi cha mkopo wa rehani) kwa kutumia kikokotoo mkondoni

8. Jinsi ya kuhesabu rehani mkondoni - mfano wa kuhesabu kiwango cha mkopo wa rehani 💻💸

Tayari katika hatua ya kufanya uamuzi wa kununua nyumba kwenye rehani, wakopaji wa siku zijazo wanajiuliza ukubwa wa malipo ya kila mwezi itakuwaje, na malipo mengi zaidi yatakuwaje.

Benki nyingi kubwa hupeana kila mtu fursa ya kujitegemea kufanya mahesabu yote muhimu kwa kutumia kikokotoo cha rehani katika hali mkondoni... Walakini, shida kadhaa mara nyingi huibuka.

Inaonekana kwamba kila kitu ni rahisi - ingiza tu:

kiwango cha programu iliyochaguliwa kwa asilimia;
njia ya malipo;
muda wa mkopo (kawaida kwa miezi);
gharama ya ghorofa;
kiasi cha awamu ya kwanza.

Wakati habari yote imeingizwa, kikokotoo kitakokotoa kiasi cha malipo na malipo ya ziada.

Kwa mfano, vigezo vifuatavyo vimewekwa:

gharama ya ghorofa - 3 milioni milioni;
muda wa mkopo - miaka ishirini au 240 miezi;
kiwango 13%;
hakuna malipo ya chini;
mpango wa malipo ya mwaka.

Kama matokeo, zinageuka kuwa saizi ya malipo ya kila mwezi itakuwa 35 147 rubles. Malipo ya ziada yatazidi 5,4 milioni, ambayo ni kuhusu 180%... Ni mkopaji tu ndiye anayeweza kuamua ikiwa inakubalika au la.

Ikumbukwe kwamba wakati wa kuhesabu kutumia kikokotoo cha rehani mara nyingi haizingatiwi tume na malipo ya bima.

Ni ngumu zaidi kufanya mahesabu ya kuaminika wakati mteja huweka mara kwa mara kiasi zaidi ya malipo ili kulipa deni mapema.

Kutoka kwa vigezo ambavyo vimeingizwa kwenye kikokotoo cha rehani, inaweza kuonekana kuwa saizi ya malipo na malipo zaidi huathiriwa na vigezo vya programu vilivyowekwa na kila benki peke yako.

Ili kuwezesha uchaguzi wa hali bora, tunawasilisha meza ya hali ya rehani inayotolewa na benki kuu za Urusi:

Shirika la mikopo	Jina la programu	Kiwango cha riba,% kwa mwaka	Awamu ya kwanza, kwa%	Upeo. mrefu	Upeo. kiasi cha mkopo, milioni milioni
*Raiffeisenbank*	Vyumba katika majengo mapya	11	10	Miaka 25	15
Gazprombank	Rehani na msaada wa serikali	11,75	20	Miaka 30	20
Sberbank	Kwa msaada wa serikali	12	20	Miaka 20	8-15
Unicredit	Rehani inapiga simu	12	20	Miaka 30	—
VTB 24	Kununua nyumba katika soko la msingi au sekondari	13-15	15	Miaka 15	8-75

9. Malipo ya mapema ya rehani (mkopo wa rehani) - faida au la? ⚖

Wakopaji wengi hujaribu kulipa rehani yao haraka iwezekanavyo. Hii inaelezewa na malipo makubwa zaidi.

Ni rahisi kuhesabu kuwa umenunua nyumba kwa rehani 20 miaka, akopaye atalipa Mara 2 zaidi ya anachukua kutoka benki. Na hii sio kikomo, ikiwa hakuna malipo ya chini, kiwango ni juu ya wastani, na muda ni kiwango cha juu, malipo zaidi yatakuwa mengi zaidi.

Wengine wanasema kuwa mfumuko wa bei utakula malipo mengine ya ziada wakati wa malipo. Walakini, licha ya kila kitu, ni kubwa hata hivyo.

Mazoezi ya maonyeshokwamba wateja wengi wa benki, wanapogundua kiwango cha malipo zaidi, wanakataa kuomba rehani. Wale ambao hata hivyo waliamua kufanya jukumu kama hilo jaribu kuiondoa haraka iwezekanavyo.

Usisahau kwamba nchini Urusi hutumiwa mara nyingi mpango wa malipo kufanya malipo, ambayo inajumuisha ulipaji polepole sana wa deni kuu. Katika miezi ya kwanza na hata miaka, riba hulipwa kwa mkopo.

Deni kuu yenyewe inapungua polepole sana. Hali hii haifai wakopaji, kwa hivyo wanaanza kutoa ulipaji wa mapema, ambayo kiasi cha deni kimepunguzwa zaidi.

Lakini maamuzi kama hayo hayana faida kwa benki, kwa sababu katika kesi hii wanapoteza faida kubwa. Kwa hivyo, wanafanya kila juhudi kuhakikisha kwamba wakopaji wanakataa kulipa mapema.

Kwa kusudi hili, hatua zifuatazo hutumiwa jadi:

kusitisha ulipaji mapema inapendekeza marufuku ya malipo kama hayo kwa miaka kadhaa;
tume zinaletwa kuharakisha ulipaji wa deni kuu;
fasta malipo ya mapema;
utaratibu wa kufuta deni unakuwa mgumu zaidi - mara nyingi unahitaji kuandika taarifa inayolingana kwa siku fulani, kisha uje kwa ratiba mpya ya ulipaji.

Wataalam wanapendekeza sio kukimbilia na ulipaji wa mapema. Ni bora kufanya uchambuzi kamili wa ufanisi wa vitendo kama hivyo kabla ya kuifanya.

Usisahau kwamba leo kiasi fulani ni cha thamani kubwa kuliko kesho, kwa kuzingatia mfumuko wa bei.

10. Benki TOP-5 zilizo na hali bora ya kukopesha rehani 🔔

Leo, karibu benki zote hutoa mipango kadhaa ya rehani. Wengi wao wana sifa ya hali nzuri sana. Tuliandika hapo awali juu ya wapi ni faida zaidi kuchukua rehani katika moja ya nakala zetu.

Walakini, itachukua muda mwingi kupata programu bora peke yako. Chaguo bora ni kutumia ukadiriaji wa benki uliokusanywa na wataalamu.

Moja ya ukadiriaji huu imewasilishwa hapa chini kwa njia ya meza:

№	Shirika la mikopo	Jina la programu ya mkopo	Kiwango cha juu cha mkopo, rubles milioni	Muda wa juu	Kiwango
1.	*Benki ya mkopo ya Moscow*	Rehani na msaada wa serikali	8,0	Miaka 20	7-12%
2.	Primsotsbank	Weka dau lako	20,0	Miaka 27	10%
3.	*Sberbank*	Ununuzi wa nyumba za kumaliza kwa familia za vijana	8,0	Miaka 30	11%
4.	VTB 24	Mita zaidi - kiwango kidogo (ununuzi wa vyumba kubwa)	60,0	Miaka 30	11,5%
5.	*Rosselkhozbank*	Kwa wateja wa kuaminika	20,0	Miaka 30	12,50%

11. Msaada wa kitaalam katika kupata na kupata rehani 📢

Kuomba mkopo wa rehani ni mchakato mgumu na mrefu. Inasababisha shida fulani kwa wale ambao hawana elimu ya kisheria au ya kifedha.

Makundi kama hayo ya raia, ili kuokoa wakati, juhudi na pesa, zinaweza kushauriwa kutafuta msaada kutoka kwa wataalamu ambao wameitwa Madalali wa rehani... Wanasaidia kupata mpango wa rehani, ambayo itakuwa ya faida zaidi katika hali maalum.

Mashirika mengi makubwa ya mali isiyohamishika yana madalali wa rehani kwa wafanyikazi wao, na wakati mwingine idara nzima. Kwa kuongeza, kuna makampuni maalumuambao kwao msaada katika kupata mikopo ndio shughuli yao kuu. Pia, kwa msaada wao, unaweza kuchukua mkopo na historia mbaya ya mkopo bila vyeti vya mapato na wadhamini.

Huko Moscow, viongozi kati ya kampuni hizo ni:

1) Uhuru

Uhuru anaahidi mteja wake kupata benki kupunguza viwango kwa kiwango cha juu cha 1%.

Kwa kuongezea, ushirikiano na broker huyu hukuruhusu kuondoa tume za kutoa rehani.

2) Uchaguzi wa Rehani

Kampuni inahakikishia kuwa maombi yaliyowasilishwa kupitia benki za Moscow yatakubaliwa kwa usahihi.

Broker amekuwa akifanya kazi kwenye soko tangu 2012, akitoa msaada kwa vyombo vyote vya kisheria na watu binafsi.

3) ABC ya Nyumba

Azbuka Zhilya ni moja ya wakala mkubwa wa mali isiyohamishika huko Moscow, ambayo ilianza kazi yake mnamo 1997.

Wakati huu, matawi 8 yamefunguliwa katika mji mkuu wote.

4) Mali isiyohamishika ya Mtaji

Mali isiyohamishika ya mtaji husaidia kupanga rehani haraka iwezekanavyo, kutoa kiwango cha chini cha hati.

Kampuni nyingi za udalali zinaunda mtandao wa tawi kote Urusi, kwenda zaidi ya mji mkuu. Kwa hali yoyote, katika maeneo makubwa ya mji mkuu, unaweza kupata broker wa kuaminika wa rehani.

12. Maswali yanayoulizwa mara kwa mara (Maswali Yanayoulizwa Sana) juu ya mikopo ya rehani 📣

Wakati wa kusoma suala la kupata mikopo ya rehani, wakopaji wa siku zijazo wanakabiliwa na idadi kubwa ya maswali. Kupata majibu kwao kunachukua muda mzuri na bidii.

Kwa hivyo, tuliamua kurahisisha maisha kwa wasomaji wetu - hatupaswi tena kutafuta majibu ya maswali maarufu juu ya rehani kwenye mtandao. Tumewapatia mwisho wa chapisho hili.

Swali la 1. Jinsi ya kuhesabu kwa usahihi rehani mkondoni ukitumia kikokotoo cha mkopo?

Tathmini vigezo kuu vya mkopo wa rehani katika hali mkondoni ruhusu Maalum mahesabu... Katika kesi hii, unaweza kutumia zote zilizochapishwa kwenye wavuti ya benki fulani, na zile ambazo ziko kwenye wavuti yetu. Unaweza kuhesabu rehani yako kupitia kikokotoo chetu cha rehani.

Kutumia programu kama hizo, unaweza kuhesabu:

kiasi cha malipo ya kila mwezi;
jumla ya malipo yote kwa kipindi chote cha mkopo;
kiasi cha malipo ya ziada.

Kuamua maadili yaliyotajwa, unahitaji kuingia kwenye uwanja wa mahesabu:

kiasi cha mkopo au gharama ya nyumba na kiasi cha malipo ya chini;
muda wa mkopo - kawaida huonyeshwa kwa miezi;
kiwango cha riba kwa programu iliyochaguliwa;
mpango wa malipo.

Kuna aina 2 za miradi ya malipo:

fedha;
kutofautishwa.

Ukichagua malipo ya mwaka, utalazimika kulipa kiwango sawa kila mwezi. Katika kesi hii, muundo wao tu hutofautiana. Mara ya kwanza, riba inachukua sehemu kuu ya malipo, polepole yaliyomo hupungua, na ulipaji wa deni kuu huongezeka.

Kwa maana mfumo wa kutofautisha malipo hali tofauti ni kawaida - kiasi cha malipo ni tofauti kila mwezi, hupungua polepole... Katika kesi hii, riba inayopatikana hulipwa na deni kuu hulipwa kwa hisa sawa.

Katika Urusi, benki nyingi hutumia malipo ya mwaka... Walakini, wataalam wanaonya kuwa wana sifa ya malipo mengi kupita kiasi. Kwa hivyo, katika hali ambapo akopaye amepewa haki ya kuchagua, ni bora kupendelea mzunguko tofauti.

Wakati data zote zimeingia kwenye kidirisha cha kikokotoo, inabaki kubonyeza kitufe hesabu.

Kimsingi, mahesabu yote hufanya kazi kwa njia ile ile. Walakini, benki zinachapisha kwenye wavuti zao zile ambazo tayari zimewekwa sawa na masharti yao ya rehani.

Pia ni muhimu kuzingatia uwezekano wa kujumuisha katika hesabu kiasi cha tume na malipo ya bima, kwani zina athari kubwa kwa kiwango cha malipo zaidi.

Swali la 2. Je! Nipaswa kuchukua rehani ya fedha za kigeni?

Wakopaji wengine wanaamini kuwa kuna faida ya kupata rehani kwa pesa za kigeni.

Benki nyingi hutoa viwango chini ya mipango kama hiyo ambayo kiwango cha chini 3-4% chinikuliko na rehani ya ruble... Inaonekana kwamba kwa miaka mingi ambayo mikopo hiyo hutolewa, hii hukuruhusu kuokoa kiasi kikubwa cha pesa.

Walakini, usisahau kwamba leo kiwango cha ubadilishaji kinabadilika haraka na sio kila wakati kutabirika. Kuruka vile kunaweza kusababisha kuongezeka kwa kiasi cha malipo kwa maneno ya ruble, na wakati mwingine kutowezekana kwa akopaye kutimiza majukumu yake.

Hali kama hizo bila shaka husababisha ukweli kwamba wakopaji wa siku za usoni wanashangaa ikiwa rehani za fedha za kigeni ni salama leo.

Ikumbukwe kwamba kwa kutoa rehani kwa pesa za kigeni, akopaye huchukulia sio tu mkopo, bali pia hatari za sarafu.

Hii ilijisikia kikamilifu na wakopaji ambao walichukua mkopo kwa sarafu ya jumla 3-4 miaka iliyopita. Tangu wakati huo, kiwango kimekua karibu Mara 2.

Kama matokeo, wakopaji wengi wa fedha za kigeni walijikuta katika hali ambapo pesa walizopata hazitoshi kulipa malipo ya kila mwezi. Na hakuna dhamana ya kwamba kuruka kwa thamani ya sarafu hakutarudiwa baadaye.

Inageuka kuwa wengi wa wakopaji hupata faida kupanga mikopo ya rehani katika rubles. Wale tu ambao wanaweza kufaidika na rehani ya fedha za kigeni ni raia, ambao mshahara wao umehesabiwa na kulipwa kwa pesa za kigeni. Wataweza kuokoa kwenye gharama za ubadilishaji.

Wale ambao tayari wametoa rehani kwa pesa za kigeni wana wasiwasi ikiwa hali na kuruka mkali kwa kiwango cha ubadilishaji itatokea tena. Katika suala hili, wanajaribu kuamua ikiwa watageuza mkopo kuwa ruble.

Wataalam wanapendekeza kujaribu refinance rehani... Walakini, inaweza kuwa faida zaidi mkopo usio na riba kwa kipindi cha chini na marafiki. Fedha hizi zinapaswa kutumiwa kulipa rehani.

Baada ya kuondoa usumbufu kutoka kwa mali isiyohamishika, unapaswa kutoa mkopo wa ruble uliopatikana na hiyo na ulipe deni. Lakini hapa pia kuna shida - sio kila mtu ana marafiki ambao wako tayari kukopa kiasi kikubwa cha pesa. Tayari tumezungumza juu ya wapi unaweza kukopa pesa haraka katika toleo lililopita.

Kwa kuongeza, hakuna dhamana kwamba unapojaribu kupata mkopo uliopatikana na mali isiyohamishika, hakutakuwa na kukataa kutoka benki.

Swali la 3. Ninapataje ruzuku ya rehani?

Kwa wengi, rehani ndio njia pekee ya kuwa mmiliki wa nyumba zao. Walakini, ili kuipokea, utahitaji kudhibitisha mapato ya kutosha na ya kutosha.

Ni kawaida kabisa kwamba sio kila mtu ana nafasi kama hiyo. Kwa watu wasio na utajiri msaada wa serikali katika kupata mkopoinaitwa ruzuku.

Ruzuku zimetengwa kwa wote shirikishona kuendelea ngazi ya mkoa... Unaweza kupata maelezo ya kina juu ya uwezekano wa kupata misaada ya serikali kutoka kwa serikali za mitaa.

Kabla 2020 miaka, wafuatayo wanastahiki ruzuku:

familia kubwa, ambayo ni, wale ambao zaidi ya watoto wawili wamelelewa wakati wa mkopo wa rehani;
familia za vijanaambapo wenzi wote hawajafikia umri wa miaka 35;
familia za mzazi mmojaambayo mwenzi ni chini ya umri wa miaka 35;
familia za watumishi wa umma.

Uamuzi juu ya uwezekano wa kutoa ruzuku ya rehani kwa familia mchanga ilikabidhiwa idara kwa kazi na vijana, iliyoundwa chini ya usimamizi wa jiji.

Ili kupata msaada wa serikali, utahitaji kupitia hatua kadhaa:

Hakikisha kuwa familia inayohusika inastahiki ruzuku;
Fafanua na kamati ya vijana ni kifurushi gani cha hati kinachopaswa kutolewa katika hali fulani. Orodha imedhamiriwa na vigezo vya kila familia ya kibinafsi, na pia mali inayopatikana;
Kukusanya nyaraka zote muhimu na uwasilishe kwa idara kwa kazi na vijana.

Baada ya hapo, inabaki kusubiri hadi itakapokubalika uamuzi wa kujumuisha katika mpango wa ruzuku... Imeandikwa kwa lazima. Baadaye, ni karatasi hii ambayo inaweza kuhitajika kwenda kortini na visa vingine.

Licha ya ukweli kwamba kifurushi cha hati muhimu ni za kibinafsi kwa kila kesi maalum kuna kifurushi cha kawaida ambacho kinajumuisha:

Hati ambayo inathibitisha uamuzi uliochukuliwa na tume ya nyumba juu ya hitaji la kuboresha hali ya maisha ya familia fulani;
Nakala za hati (pasipoti) za wenzi wote wawili. Unaweza pia kuhitaji hati za kitambulisho kutoka kwa wanafamilia wengine ambao wanaishi na wenzi wa ndoa.
Nakala za vyeti vya kuzaliwa vya kila mtoto.
Nakala ya cheti cha ndoa. Kwa familia isiyokamilika - hati ya kufutwa kwa ndoa.
Familia isiyo kamili pia inahitaji hati inayothibitisha kustahiki kupata watoto na mmoja wa wazazi.
Kwa wenzi wote wawili - hati zinazothibitisha mapato (cheti cha 2-NDFL, kutoka kwa mfuko wa pensheni), pamoja na ajira (nakala ya kitabu cha kazi au cheti kutoka kwa huduma ya ajira).

Familia zinazoomba ruzuku zinapaswa kujiandaa kuwa kuipata ni mchakato wa kutosha. ndefu na ngumu.

Kwanza, mchakato wa kuandaa nyaraka zote muhimu inachukua muda mwingi na bidii. Kwa kuongezea, katika hali nyingi, mashirika ya serikali hayana haraka kufanya uamuzi. Wanaangalia nyaraka zilizowasilishwa kwa uangalifu haswa.

Licha ya shida zote, kuna fursa halisi ya kupata ruzuku. Kwa wengi, inakuwa msaada halisi wa kifedha katika kununua nyumba yako mwenyewe. Ndio sababu haifai kuogopa, ni muhimu kuhamia kwa ujasiri kwa lengo lako.

Swali la 4. Rehani kwa dhamana ya sheria na kwa mkataba - ni nini?

Kisheria rehani ni ahadi ya mali isiyohamishika. Kusudi lake kuu ni kuhakikisha hatari ya mkopo.

Hiyo ni, katika hali ambapo, kwa sababu fulani, akopaye ataacha kutimiza majukumu yake, mkopeshaji ana haki ya kuuza mali na kutumia mapato kulipia deni.

Kwa mujibu wa sheria ya sasa ya Urusi, kuna mbili aina ya sababu ambazo husababisha kuibuka kwa rehani:

1) Rehani kwa sababu ya sheria hutoa wakati haifanyiki wakati washiriki wa shughuli ya ahadi wanafikia makubaliano, lakini wakati ukweli uliowekwa katika sheria unaonekana. Pia rehani hii inaitwa halali.

Inaweza kutokea katika kesi zifuatazo:

ununuzi wa kitu cha mali isiyohamishika - nyumba, ardhi au ghorofa, kwa kutumia pesa zilizokopwa;
ujenzi wa nyumba na fedha zilizokopwa;
wakati mpango wa mkopo au awamu hutolewa na muuzaji wa mali isiyohamishika kwa mnunuzi.

Katika visa vyote hivi, rehani imerasimishwa na mkataba wa ununuzi na uuzaji wa mali kwa kutumia pesa zilizokopwa. Makubaliano kama haya yanastahili usajili wa serikali.

Baada ya kukamilika kwake, akopaye anatambuliwa rasmi kama mmiliki wa mali iliyopatikana. Walakini, ameahidiwa na taasisi ya mkopo. Hii imeandikwa kwenye safu "Vizuizi" vyeti vya umiliki "ahadi kwa sababu ya sheria".

2) Rehani kwa dhamana ya mkataba... Inatokea kama matokeo ya hitimisho makubaliano ya ahadi ya mali isiyohamishika... Makubaliano haya sio kujitolea tofauti, ni nyongeza ya makubaliano ya mkopo.

Kipengele tofauti cha rehani kwa makubaliano ni uhamishaji wa mali kwa mkopeshaji kama ahadi, ambayo tayari ni mali ya akopaye.

kwa mfano, raia anamiliki mali isiyohamishika, na anataka kupata mkopo kwa kiasi kikubwa. Wakati huo huo, wakati huo huo na makubaliano ya mkopo, makubaliano ya rehani hutengenezwa, ahadi inatokea kwa makubaliano hayo.

Kwa hivyo, tofauti kuu kati ya aina mbili za rehani ni malengo matumizi ya fedha za mkopo:

Rehani kwa nguvu ya sheria hufanyika wakati wa usajili walengwaambayo inaweza kutumika peke kwa ununuzi wa mali.
Kwa kulinganisha, wakati wa kutengeneza rehani kwa sababu ya mkataba iliyotolewa mkopo la inalenga... Kwa hivyo, akopaye ana haki ya kutumia pesa kwa hiari yake mwenyewe.

Katika Urusi, mara nyingi, wakopaji hutumia rehani haswa kununua mali ambayo itasajiliwa na benki kama dhamana. Kwa hivyo, rehani kwa mujibu wa sheria ni kawaida zaidi.

Swali la 5. Je! Ni kiwango cha chini cha mkopo wa rehani na inahesabiwaje?

Kijadi, saizi ya mkopo wa rehani huhesabiwa kulingana na thamani ya mali iliyopatikana. Upeo unaweza kupata 100% ya kiasi hiki. Ukubwa wa chini pia ni mdogo - kijadi haipaswi kuwa chini 30% gharama ya ghorofa.

Inapaswa kueleweka kuwa bei iliyowekwa na muuzaji haikubaliki kama bei ya mali wakati wa kukopesha rehani.

Ni lazima kuangalia gharama iliyowekwa ya makazi. Inafanywa mtathmini, ambaye hukagua mali na kutoa maoni yake mwenyewe juu ya uhalali wa bei.

Mazoezi inaonyesha kwamba saizi ya mkopo wa rehani huathiriwa na idadi kubwa ya sababu:

saizi ya soko, pamoja na bei iliyokadiriwa ya mali;
umri wa kuazima;
kiasi cha malipo ya awali;
kiwango cha mapato.

Kwanza kabisa, hebu fikiria jinsi kiwango cha mshahara wa akopaye kinaathiri ukubwa wa mkopo wa rehani.

Upeo umewekwa kisheria - malipo ya kila mwezi hayapaswi kuzidi nusu ya mapato ya mdaiwa. Sheria kama hiyo ni ya faida kwa akopaye mwenyewe, kwani kwa uwiano tofauti itakuwa ngumu sana kutimiza majukumu yanayodhaniwa.

Lakini wakati wa kuhesabu malipo yanayowezekana, sio tu mshahara uliopokelewa unazingatiwa. Wafanyakazi wa benki wanahesabu mapato halisi ya akopaye kila mwezi.

Katika suala hili, matumizi ya lazima ni muhimu, ambayo yana athari ya moja kwa moja kwa kiwango cha bure cha fedha katika bajeti ya akopaye. Wafanyakazi wa benki wanasikiliza haswa wale wanaoitwa malipo ya kijamii - alimony, gharama za matumizi, ushuru na zingine.

Usisahaukwamba mzigo kwenye bajeti ya familia wakati wa kuomba mkopo wa rehani sio malipo ya kila mwezi tu, bali pia malipo ya bima. Wanapaswa pia kuzingatiwa.

Ikiwa mapato yaliyopatikana wakati wa mahesabu hayatoshi kupata mkopo wa rehani kwa kiwango unachotaka, unaweza kutumia fursa hiyo kuvutia wakopaji wenza... Katika kesi hii, mapato ya watu kadhaa tayari yamezingatiwa, lakini kila mmoja atalazimika kukusanya kifurushi cha kawaida cha nyaraka na kupitia utaratibu kamili wa uthibitishaji.

Kwa kweli, unapaswa kuzingatia sio tu makadirio ya thamani ya mali iliyopatikana. Katika hali ambapo kiasi mikononi mwa anayeweza kukopa ni zaidi 70% ya bei ya ghorofa, ni busara kuzingatia chaguzi zingine za kukopesha.

Unaweza kujaribu kupata sio rehani, lakini mikopo ya watumiaji... Katika kesi hii, unaweza kuokoa pesa. Ingawa riba ya mikopo ambayo haijatengwa inaweza kuwa kubwa, mtu anapaswa kuzingatia ukosefu wa tume nyingi, na malipo ya bima.

Kwa hivyo, rehani kwa wengi ndio njia pekee ya kuwa mmiliki wa nyumba zao.

Muhimu mbeleni jifunze mambo yote ya kukopesha, linganisha programu zilizopo kwenye soko. Katika kesi hii, unaweza kutegemea ukweli kwamba ununuzi wa mali isiyohamishika utafanywa na faida kubwa zaidi kwa akopaye.

Kwa kumalizia, tunakushauri uangalie video kuhusu mkopo wa rehani na rehani, na pia ni nini utaratibu wa kupata mkopo kama huo kutoka kwa benki:

Tunakutakia bahati nzuri katika maswala yako ya kifedha ili mkopo wa rehani ulipwe haraka iwezekanavyo!

Wapenzi wasomaji wa jarida mkondoni Mawazo ya Maisha, tutafurahi sana ikiwa utashiriki maoni yako juu ya mada ya uchapishaji hapa chini. Mpaka wakati ujao!

Send